房贷提前还款大幅增加 央行回应：支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或新发放贷款置换原来的存量贷款
2023-07-14 13:25:02
房贷提前还款大幅增加？人民银行货币政策司司长邹澜今日上午出席国新办发布会表示，今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，对住房销售支持力度明显加大。但统计数据显示的个人住房贷款余额总体还略微减少一点，这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。
邹澜表示，这种现象对住房需求并不构成影响，它是一个居民资产配置的调整。尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
邹澜介绍，99%的房贷是选择浮动利率机制，就是以贷款市场报价利率为基准，签合同的时候选择一个加点，根据当时发放时的市场供需关系商定加点幅度。加点部分在合同期限内固定不变，比如贷20年、30年，在这20年、30年内合同都是有约束效力的，加点是不变的。作为基准的贷款市场报价利率，我们每次都公布一个报价，有时候会上行，有时候会下行。去年以来，实际上累计下行了45个基点，相应的，根据合同约定，贷款利率也自动下来0.45个百分点，但是那个加点还是不变，所以大家都反映，早几年的贷款利率跟新发放的比高了很多，原因就在这儿。
此外，邹澜表示，提前还款的原因也不是单方面的，还有理财收益率等其他因素的影响，理财打破了刚兑，去年年底甚至有一些破净的现象，大家觉得不合算，所以做了一些资产配置调整。刚才也提到了，存款是增加的，尤其是定期存款增加比较多，每个居民家庭都会权衡，选择提前还款的量还比较大。尽管信贷投放保持了更大力度的支持，但反映在余额上还相对比较少。
“提前还款增加幅度比较大，持续时间也比较长。虽然投放保持较大增长，但提前还款也在增加。大家如果只关注余额的变化，感觉信贷支持力度好像不够大，但我们分析判断当前形势还要关注数字结构。”邹澜强调。